保險：“寬進嚴出”爲哪般！

　　本報濟南3月21日訊(記者周愛寶)保險公司“寬進嚴出”的制度設置合理嗎？最近讀者反映，自己在加入重大疾病保險時，保險公司不設任何門檻，等到你進去了，本以爲應該得到賠償時，保險公司擡出一大堆理由拒絕賠償，讓投保人在受着重大疾病折磨的同時，感情上也受到了極大傷害。

　　兩年前王小(化名)就因爲肝病“大三陽”在醫院住過院，同學劉某在某保險公司做代理人，他準備“幫助”同學把疾病風險轉嫁給保險公司，在劉某的慫恿下，王小以每年2000多元的保費投保了8萬元保額的重大疾病保險，在填寫保單時，劉某很“專業”地把王小的肝病住院這一需要告知保險公司的事實隐掉，王小順利投保了重大疾病保險。兩年後，王小被确診爲肝癌，急需醫療費用的王小家人想到了參加的重大疾病保險。但是保險公司很快從醫院查出王小以前有乙肝病史，而在投保單中向保險公司隐瞞了這一事實，如果如實告知的話，保險公司根本就不會承保。保險公司通知投保人拒絕賠付，退還保單的現金價值(已經交保費的20-30%)。

　　王小的家人非常不滿意，當初是在劉某誤導下說不讓告知的，等到賠償時保險公司才說這樣不行，保險公司爲何不早給體檢，不早拒之門外呢？本來期待保險公司幫助渡過難關，結果等來的是無情的拒賠。等再找保險代理人劉某吧，他早已跳槽到别的保險公司去了。王小的家人幾經找保險公司讨個說法，但畢竟是有了帶病投保的事實，也确實是被劉某誤導了，最後雙方達成了協議，保險公司把王小的保費全部退還，解除了保險合同。這件事的結果是，王小空忙活了一場，保險公司沒賺一分錢，還賠了這份保單産生的費用，惟一受益的是劉某，他早已拿走了業務，首期保費的30%左右，又因跳槽，保險公司無法處罰他。

　　記者了解到，類似王小這樣的遭遇時常出現在重大疾病保險索賠時，是怨保險公司代理人的誤導，還是保險制度設置上有問題？從法律角度上講，因爲代理人的誤導投保人，保險公司不負法律責任，代理人不是保險公司的員工，與保險公司隻是代理關系。代理人因爲靠傭金吃飯，爲促成保單他很可能故意隐瞞某些事實，保單存在的風險幾年後才能顯露出來，保險代理人也負不起這個責任來。

　　據悉，目前各壽險保險公司隻有出現幾十萬上百萬保額時，才由保險公司體檢，對10萬以下的保險合同基本是采用索賠時再核查的方式。有關人士也質疑，爲什麽保險公司不把好入口關，仔細核查被保險人是否存在逆選擇(一開始就有騙保動機)？代理人說，體驗等繁瑣的手續會把投保人吓跑。保險公司采用“寬進嚴出”的制度，在出險時把所有索賠案件疑點一一排查，雖然一定程度上防止了投保人的道德風險，事實上卻造成了許多案件賠付不及時，并侵害了一些投保人的利益，最終也損壞了保險公司的信譽。